Проблемы с обслуживанием карт «Мир» в отдельных киргизских банках — временные и технические, стороны занимаются их решением, заявила посол Киргизии в России Гульнара-Клара Самат «РИА Новости».

«Любые действия банков — это, в первую очередь, коммерческие вопросы. Это не политика, это техническая проблема. Это не только у нас, но и в России, и в любом другом государстве. Во всем мире трясет всех. Такие большие процессы происходят, поэтому, я думаю, что это все временно, большие люди в нашем финансовом сегменте найдут какой-то выход, точки соприкосновения», — сказала посол.

Работу с картами «Мир» в Киргизии к началу ноября полностью или частично приостановили 11 банков. Это Киргизский инвестиционный и кредитный банк (KICB), «Компаньон», Дос-Кредобанк, Бакай Банк, «Кыргызстан», Халык Банк, Банк Азии, Demir Bank, Айыл Банк, Оптима Банк и «Бай Тушум». Ранее с российской платежной системой работали 20 банков.

Руководство кредитных организаций пошло на такие меры после того, как американское Министерство финансов пригрозило иностранным банкам санкциями за сотрудничество с российской платежной системой. Глава ЦБ России Эльвира Набиуллина после этого заявила, что регулятор продолжит расширять сеть приема карт «Мир» за границей.

Принимать карты «Мир» перестали не только киргизские банки. Операции с ними приостановили турецкие Isbank и Denizbank и другие банки. Обслуживание прекратили отдельные казахстанские и узбекские банки, а также вьетнамский BIDV.

В начале октября на российском банковском рынке возник дефицит валютной ликвидности, говорится в «Обзоре рисков финансовых рынков ЦБ». Как отмечает регулятор, это произошло из-за резкого сокращения остатков в «токсичных» валютах (долларах и евро) на корреспондентских счетах отдельных банков.

В обзоре упоминается, что спрос кредитных организаций на долларовую ликвидность привел к резкому изменению ситуации на рынке биржевых валютных свопов — эти инструменты банки обычно используют, чтобы хеджировать валютную позицию или размещать на внутреннем рынке избыток имеющейся валютной ликвидности. Как отмечает ЦБ, процентные ставки по таким свопам перешли в отрицательную зону, то есть участники, предлагающие рубли, получают при закрытии сделки меньше рублей, а значит, фактически платят за пользование иностранной валютой. Средневзвешенные ставки по свопам на пару EUR/RUB (евро/рубль) и USD/RUB (доллар/рубль) с конца сентября достигали уровня ниже 100%, а 10–12 октября уходили в диапазон минус 600–800%.

«В конце месяца по мере поступления валюты на рынок при отсутствии реализации санкционных рисков ситуация постепенно нормализовалась», — указал Банк России.

Дефицит валюты, с которым столкнулись банки, был, в частности, вызван оттоком средств юрлиц и населения с валютных депозитов и счетов. По оценкам ЦБ, в первой половине октября валютные обязательства кредитных организаций перед клиентами сократились на $9,4 млрд. Для сравнения: за весь сентябрь остатки на счетах и депозитах юрлиц, а также вклады населения в валюте упали на $12,2 млрд, а в марте, на пике кризиса, отток был на уровне $21,7 млрд.

21 сентября в России была объявлена частичная мобилизация. Почти сразу статистика ЦБ показала значительный рост объема наличных денег в обращении: в период с 21 сентября и до 21 октября показатель увеличивался непрерывно и достиг 964,3 млрд руб. После перерыва из банковской системы в наличность ушло еще 83,5 млрд руб. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что в октябре спрос экономических агентов на наличные деньги стабилизировался — отток составил 100 млрд руб. против 500 млрд руб. в сентябре.

Среди факторов, которые ухудшили ситуацию с валютной ликвидностью в секторе, регулятор также называет невозможность банков «оперативно и синхронно» справляться с оттоком депозитов снимать свои валютные активы — разрыв балансовых показателей увеличивал валютную позицию банков, и им приходилось ее хеджировать в том числе за счет покупки валютных свопов.

«С другой стороны, на фоне опасений участников клиринга по поводу расширения санкций сократилось и предложение валюты на внутреннем рынке», — добавляет ЦБ.

В обзоре говорится, что ситуация уже стабилизировалась: в последние дни октября средневзвешенные процентные ставки по биржевым валютным свопам вернулись в положительную зону.

Промежуточные результаты работы новой антиотмывочной платформы ЦБ «Знай своего клиента» (ЗСК) показали, что доля наиболее рисковых банковских клиентов оказалась ниже ожиданий регулятора, однако процент сомнительных клиентов в четыре раза превысил прогнозный ориентир. Об этом на конференции Ассоциации российских банков сообщил глава департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.

Как отметил Ясинский, изначально ЦБ прогнозировал, что доля низкорисковых банковских клиентов составит 99%, «желтых» — 0,3%, а на наиболее опасных с точки зрения обналичивания или отмывания придется около 0,7% российских компаний и ИП.

«Текущая работа платформы говорит о том, что наши прогнозы были очень точными. Конечно же, наши цифры несколько скорректировались: доля «зеленых» клиентов немного понизилась и составила по состоянию на сегодня 98,3%», — сказал глава департамента ЦБ. Он также добавил, что процент «красных» клиентов оказался ниже прогнозного — 0,5% от общего числа, но расширилась «желтая» зона. Из слов Ясинского следует, что на таких клиентов стало приходиться 1,2% компаний и предпринимателей.

«На нашем жаргоне это так называемые миксующие клиенты — те, кто занимается реальной хозяйственной деятельностью, но при этом не гнушается где-то подрабатывать, участвуя в схемных операциях», — отметил Ясинский. По его словам, регулятор был готов к такому исходу и даже поставил допустимый «порог расширения «желтой» зоны», хотя конкретную предельную долю таких банковских клиентов директор департамента ЦБ не озвучил. «Мы для себя обозначили достаточно дальний горизонт, этот горизонт на сегодня даже близко недостижим», — сказал Ясинский.

По данным ФНС, на 1 ноября в России было зарегистрировано 3,18 млн юрлиц и 3,86 млн индивидуальных предпринимателей. Таким образом, к высокорисковым могут относиться чуть более 35 тыс. компаний или ИП, а к «миксующим» — до 85 тыс.

Клиенты из «красной», или высокорисковой, группы фактически лишены стандартных банковских услуг: банки смогут отказывать им в проведении операций, расторгать договоры обслуживания или отказываться заключать их. Если оценки риск-профиля от банка и ЦБ совпадут, то такие компании и ИП не смогут совершать переводы контрагентам, оплачивать товары или услуги, снимать средства со счета или выводить их на счета в других банках при расторжении договора. Им будет доступен только ограниченный круг операций «для обеспечения жизнедеятельности» — например, расчеты с госорганами или сотрудниками. Ясинский отметил, что за четыре с половиной месяца работы платформы ЗСК ЦБ получил только 24 обращения от банков, готовых оспорить присвоение «красной» метки клиенту.

По закону компании и ИП из «желтой» зоны тоже могут столкнуться с отказами кредитных организаций в проведении операций. Однако крайние меры — полная остановка транзакций и отказ в выдаче средств — к ним не применяются.

«Определение уровня риска происходит на основе алгоритмов, заложенных в систему ЗСК. Вероятно, что бизнес в кризисные периоды стремится к различным формам налоговой оптимизации, что вызывает негативный отклик алгоритмов ЗСК», — объясняет рост доли «желтых» клиентов партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Он указывает, что сокращение этой когорты возможно только при прохождении компанией или предпринимателем процедуры реабилитации в специальной межведомственной комиссии. А попадание из «зеленой» зоны в «желтую», напротив, происходит автоматически при анализе операций.

Механизм присвоения степени риска заработал недавно, поэтому несовпадение прогноза с реальным результатом вполне ожидаемо, говорит менеджер департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК Абдул Каниев.

«Вполне допускаю, что в группу «желтых» попали не только «миксующие» организации, но и предприятия, столкнувшиеся в нынешних условиях с нарушением цепочек поставок и разрывом традиционных связей. Их инициативы по нормализации своего бизнеса в отдельных случаях могут подпадать под формальные критерии, определяющие подозрительную деятельность, что также повлияло на итоговый результат», — отмечает эксперт.

«С одной стороны, позиция Центробанка о количестве компаний в средней и высокой зоне риска подтвердилась, и [платформа] ЗСК не оказала критичного влияния на предпринимательский рынок», — говорит Ефремов. Но, по словам эксперта, эта система «фактически стала параллельной линией контроля за бизнесом», поскольку банки не ослабили собственные подходы к мониторингу операций клиентов.

Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) заинтересовалась фото- и видеоконтентом, которым располагают банки. Ведомство может получить право запрашивать у финансовых организаций такие материалы для целей противодействия обналичиванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), следует из поправок ко второму чтению законопроекта о внесении изменений в основной «антиотмывочный» закон.

РБК ознакомился с документом. Представитель Росфинмониторинга подтвердил, что служба разработала такие поправки по поручению правительства. «Требование будет касаться лишь имеющихся у финансовых организаций материалов, не обязывая их дополнительно организовать фотосъемку и видеозапись», — уточнил он. Речь идет о фото и видео, сделанных уже после вступления поправок в силу, следует из текста документа.

Как пояснили РБК в Росфинмониторинге, интерес для службы могут представлять материалы с камер, установленных в отделениях банков и на банкоматах или терминалах, которые фиксируют процесс обслуживания клиентов. Такие материалы «помогают установить реального держателя банковской карты, а также местонахождение лиц, находящихся в розыске, что способствует раскрытию преступлений». Согласно поправкам, объем и характер запрашиваемой информации будет определять правительство.

«В целом реализация этого предложения позволит снизить уровень преступности в финансовой сфере, в том числе мошенничества со средствами граждан, а также даст возможность более эффективно изобличать и привлекать к ответственности исполнителей и организаторов указанных преступлений», — отметил представитель ведомства.

«Банк России знаком с этими предложениями. Они требуют дополнительного обсуждения с банковским сообществом», — сообщила пресс-служба ЦБ. РБК направил запрос в крупные банки.

По данным ЦБ, на 1 сентября в России функционировали 25,7 тыс. отделений кредитных организаций. На 30 июня в стране было установлено 175 тыс. банкоматов.

Банки ведут фото- и видеосъемку, но не для антиотмывочных целей, говорит председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. По его словам, обычно запись предусмотрена внутренними процедурами организации по противодействию мошенничеству (антифрод) или правилами офисного обслуживания. Такие данные сейчас предоставляются по решению суда, указывает начальник департамента финансового мониторинга банка «Зенит» Людмила Соколова.

«Нет никакого единого регламента, в каком формате записывать, хранить фото и видео и, главное, сколько дней, нет требований к качеству этих материалов. Сейчас каждый банк решает самостоятельно, исходя из своего подхода к рискам», — отмечает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков, добавляя, что у кредитной организации не всегда есть оперативный доступ к таким материалам. «Например, записи с камер банкомата могут храниться на самом устройстве, по истечении времени стираться и перезаписываться. Чтобы их предоставлять, нужно тогда такие материалы выгружать и где-то хранить», — описывает он ситуацию.

«Тинькофф» регулярно передает видео с банкоматов в правоохранительные органы, но этот процесс не автоматизирован, отмечает представитель банка. «Наличие фото и видео положительно повлияет на качество доказательной базы, собираемой Росфинмониторингом для последующей передачи в работу правоохранительным органам (МВД, ФСБ). При этом, на наш взгляд, чтобы эффективно бороться с мошенничеством, важно работать не только с последствиями реализации схемы, но и с первопричиной ее возникновения», — добавил он.

Сейчас банки обязаны предоставлять фото- и видеоматериалы с камер из отделений или с банкоматов по запросу правоохранителей, если ведется расследование. «Чаще всего на момент, когда правоохранительными органами выявляются преступления, связанные с обналичиванием денежных средств, записи с банкоматов и из отделений банков удалены по причине истечения сроков их хранения на серверах», — говорит адвокат юридической компании «Сотби» Алексей Лежников. Росфинмониторинг в таких делах обычно помогает правоохранителям «закрепить доказательную базу», отмечает он.

«Создаются визуально-графические образы, содержащие в себе описание схемы вывода средств, сведения об их конечных получателях и взаимосвязях всех участников между собой», — описывает юрист. По его словам, сами ответы готовятся долго, но имеют «высокую информативность».

При взаимодействии с правоохранителями в Росфинмониторинг могут поступать фото- и видеоданные для проверки конкретных лиц на причастность к отмыванию преступных доходов или финансированию терроризма, пояснил РБК представитель службы.

Положение о Федеральной службе по финансовому мониторингу дает ведомству право проводить финансовые расследования. Росфинмониторинг может не только отвечать на запросы правоохранителей, но и направлять им информацию, если у службы есть основания считать, что те или иные банковские операции связаны с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма. Самостоятельным инициатором уголовного преследования Росфинмониторинг выступает редко, утверждает Лежников.

Сообщение Росфинмониторинга о подозрительных операциях является основанием для возбуждения уголовного дела, замечает юрист адвокатского бюро Asterisk Степан Хантимиров. Он считает, что в случае принятия поправок правоохранительным органам не нужно будет самим изымать фото и видео у банков, а можно будет действовать через Росфинмониторинг.

«Правоохранительные органы смогут быстрее принимать решение о возбуждении уголовного дела или об отказе, оперативнее вести розыск подозреваемых в кражах и мошенничестве», — говорит юрист. По его словам, такой подход может помочь в поиске так называемых дроперов — лиц, которые принимают на свои или чужие счета и карты незаконно выведенные средства и снимают их в интересах преступников за процент.

«В схемах обналичивания по картам, как правило, денежные средства снимаются в банкомате. В этом случае один человек обналичивает денежные средства по ряду карт, открытых на разных лиц, и с помощью видео это можно установить», — объясняет собеседник РБК в крупной кредитной организации.

Информация, которой придется делиться банкам, «позволит эффективнее выявлять незаконные схемы, совместив два метода анализа — аналитический по операциям и визуальный по видео», добавляет Соколова.

«Передача фото и видео в Росфинмониторинг будет полезна при обнаружении сомнительных мошеннических операций, когда один человек может по нескольким документам или их копиям оформлять банковские продукты. Или же операция проводится без предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность», — полагает она. Банки смогут предоставлять материалы при их наличии на момент запроса, им нужно дать время на техническую доработку своих систем. По прогнозам Соколовой, банкам потребуется не менее трех рабочих дней для подготовки и передачи материалов в Росфинмониторинг по каждому запросу.

«Сомневаюсь, что Росфинмониторинг будет готов принимать от банков такую информацию в любом формате. Наверняка будут какие-то стандарты, а значит, колоссальные затраты на их выполнение лягут на участников рынка», — говорит Войлуков. По его словам, кредитные организации также не понимают, какой объем подобной информации будет запрашивать Росфинмониторинг и как часто.

«Росфинмониторинг предполагает, что предоставлять фото и видео банки должны будут при их наличии. Значит, всем банкам придется прописывать регламенты передачи такой информации между своими подразделениями, соблюдать требования к ее хранению и обработке персональных данных. При этом процедуру не получится автоматизировать, поскольку комплаенсу потребуются только те записи, по которым поступит запрос Росфина. А любая «ручная», нестандартная процедура обходится банкам крайне дорого», — соглашается Емелин. Сотрудники финразведки всегда хотят больше информации, «но надо оценивать ее прикладную полезность», подчеркивает он.

«Более существенной помощью в раскрытии таких преступлений было бы законодательное требование об обязательном хранении сведений сроком два и более месяцев», — считает Лежников.

Анализировать полученные фото и видео можно было бы при наличии полноценной работающей и заполненной образцами Единой биометрической системы (ЕБС), если бы там были слепки почти всех хотя бы трудоспособных жителей России, но в ручном режиме это невозможно, подчеркивает Войлуков. По данным «Коммерсанта», у банков сейчас может быть до 70 млн слепков лица, но стандартам ЕБС соответствуют только 4–5 млн из них. Официально сведения о количестве собранной биометрии не раскрываются.

Центробанк проводит консультации с некоторыми российскими кредитными организациями по поводу упрощения процедур предоставления финансовых услуг жителям регионов, принятых в состав России. Об этом РБК рассказал источник в банке из топ-10 и подтвердил собеседник, знакомый с ходом обсуждения. Речь идет о клиентах-физлицах, которые проживают в четырех новых субъектах или переселяются из них в другие регионы России.

«Сегмент тех, кто сейчас переселяется с новых территорий, пока финансовыми услугами не обеспечен в силу набора обстоятельств. Тут нужно всем думать, на форуме была дискуссия с регулятором, в том числе и на эту тему», — сказал один из собеседников РБК. 10–11 ноября в Москве прошел форум Finopolis, организованный Банком России. В ЦБ не ответили на запрос РБК.

Регулятор обсуждает с банкирами, какой спектр услуг и финансовых продуктов они могли бы предоставить таким клиентам, пока их миграционный статус не уточнен — они не получили вид на жительство или российский паспорт.

«Люди потеряли сбережения, потеряли жилье, работы нет, как им дать ипотеку, как им дать базовые финансовые продукты с учетом того, что статус их (миграционный. — РБК) — это долгая и сложная бюрократия, нужен российский паспорт. Это целый набор вопросов, и финансовый сектор тут должен проактивно сделать какие-то вещи, от нас этого ждут, это важно», — отметил один из собеседников РБК. По его словам, одна из идей — запуск для этой категории клиентов программы льготной ипотеки на покупку жилья. О запуске ипотечных кредитов «на особых льготных условиях» сказал и другой источник РБК.

На конец сентября в четырех присоединенных регионах проживали 6,2 млн человек. До весны этого года в ДНР и ЛНР работали Центральный республиканский банк и ООО «Международный расчетный банк», зарегистрированные в Южной Осетии. С июня офисы в Донбассе начал открывать российский Промсвязьбанк (ПСБ), специализирующийся на обслуживании оборонно-промышленного сектора. ПСБ также открывал отделения в Мариуполе и Херсоне (11 ноября Минобороны объявило о переброске российских войск из Херсона на левый берег Днепра); всего на новых территориях начали работать 150 отделений, сообщала в середине октября пресс-служба кредитной организации.

В ПСБ указывали, что клиентам в Донбассе доступно открытие текущих и накопительных счетов, депозитов, оформление банковских карт, денежные переводы и снятие наличных в банкоматах, а также безналичная оплата товаров в точках продаж на территории регионов. О кредитных продуктах в сообщениях банка не говорилось. Представитель ПСБ сообщил РБК, что банк недавно начал выдавать потребительские кредиты в ДНР и ЛНР. Пока такие ссуды доступны только клиентам, которые обслуживаются в этих регионах в рамках зарплатных проектов. «Также мы кредитуем и тех жителей присоединенных субъектов РФ, которые выехали в другие регионы России, — для них доступна вся линейка продуктов и услуг ПСБ», — добавил он. В Промсвязьбанке не ответили на вопрос РБК, участвуют ли они в дискуссии с ЦБ о разработке финансовых продуктов для жителей присоединенных субъектов.

По словам банкира, участвующего в обсуждении этого вопроса с ЦБ, у участников рынка есть опасения относительно риск-профиля новых клиентов с присоединенных территорий: у кредиторов нет возможности проверить кредитные истории таких граждан, увидеть их прежнюю кредитную активность и случаи просрочек по ссудам, а также оценить текущую платежеспособность.

«Несмотря на эти сложности, от нас ждут решений. От нас ждут не объяснений, почему невозможно, а как сделать», — сказал он, подчеркивая, что банки в целом готовы искать варианты. «Это люди, они в очень сложной ситуации, и мы как отрасль не можем быть равнодушными, слепыми», — подчеркнул собеседник РБК.

В работе с такими клиентами будет много нюансов и сложностей, считает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков: «По аналогии с тем же самым Крымом — там было намного проще: связи с Украиной были нарушены, но не разорваны, то есть были возможности запросить какие-то ведомства, поднять реестры, тут этого, по сути, нет. Регион сложный в плане того, что с нуля все будет строиться, он не сверхприбыльный, но потенциально вливания туда могут быть большие, а большие финансовые потоки нужно обслуживать, работы там будет много».

Войлуков считает, что для оказания финансовых услуг жителям новых регионов — как проживающих там, так и переехавших в другие субъекты России — можно выбрать несколько уполномоченных банков. «Так проще будет согласовывать и с Центральным банком, и с другими ведомствами, когда будет идти речь о получении каких-то подтверждающих данных по этим клиентам. Год-два как минимум нужен этот переходный период», — рассуждает он.

Новые клиенты с присоединенных территорий могут быть интересны банкам, если действительно будет запущена программа льготной ипотеки, считает независимый эксперт Ольга Ульянова. «Особенно если предмет залога будет находиться за пределами присоединенных территорий», — уточняет она.

Интерес банков к участию в новых специальных ипотечных программах подтверждает и Войлуков. «Людям также надо либо предоставлять жилье, либо вводить сверхльготные ипотечные программы. По программам льготной ипотеки значительную часть расходов берет на себя государство для субсидирования процентной ставки, поэтому для банков в целом более-менее такая программа может быть интересна. Понятно, есть кредитные риски, которые остаются, но это потенциальное увеличение клиентской базы. К тому же есть госбанки, которые должны выполнять какие-то государственные задачи, брать на себя социальные функции», — говорит вице-президент АБР. Без господдержки банки могли бы начать выдавать этой категории физлиц POS-кредиты на покупку товаров или небольшие кредиты на бытовые нужды, допускает он.

«Обслуживание банками нового клиентского сегмента неизменно пройдет этап зондирования, то есть на начальных этапах банки будут выдавать жителям вновь присоединенных территорий небольшие по суммам кредиты, в стоимость которых будут заложены повышенные риски неплатежей», — соглашается Ульянова. Она также не исключает, что интерес к клиентам с новых территорий могут предъявить небольшие региональные банки. «Крупным банкам для донастройки продуктов и начала масштабных операций потребуется больше времени», — считает она.

В Госдуме идею упрощения банковского обслуживания жителей новых регионов и переехавших из них поддерживают. «Мы должны создать максимально эффективные условия для интеграции граждан новых территорий в рамки российского жизненного и правового пространства», — сказал РБК глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он также упомянул необходимость запуска ипотечных программ для этой категории клиентов. «Регион сильно пострадал, многие живущие на этой территории люди потеряли жилье и имеют ограниченные средства к существованию. <...> Кроме прямого бюджетного финансирования должны быть предусмотрены специальные программы инфраструктурного, социального и жилищного строительства, основанные на частно-государственном партнерстве, стимулировании банков в выдаче ипотечных кредитов жителям новых территорий в целях решения жилищных и иных проблем», — отметил депутат.